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【推荐】300万存款在上海躺平退休够吗上海退休多少存款
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最近一对上海80后夫妇上了热搜。
33岁的陈女士，在游戏行业，去年失业后，一直没找到下一家单位。而原本在房地产工作的老公也同样四处碰壁。
两人合计了一下：
在上海有房有车，没有贷款，不打算要孩子
。手上有300万存款，「最起码可以用到六、七十岁」。
于是乎，两口子一起光荣退休，过起了没有焦虑的躺平生活。
陈女士把日常的开销和生活做成视频放在了B站、小红书和抖音上。然后就火了。。。
01
300万，够吗？
小编我作为一个财经类编辑，算账完全是下意识的反应。
支撑陈女士两口子退休躺平的底气是：300万存款中，一部分放大额存单，一部分准备拿去炒股买基金，
每个月理财收入能有一万元
。
单从收益率上看，年化利率4%并不是一个很高的数字，实现起来应该并没有什么难度吧？！
但往细处去看，还是颇有值得推敲的地方。
1、不断下调的大额存单利率
陈女士说一个月有1万的利息，估计说的是三年前的事儿。
2020年的大额存单利率普遍在4%以上，但现在各大银行的三年期大额存单利率都在3%左右，低的银行只剩2.9%了。
长期来看，市场无风险利率还会继续下行。三年后，大额存单利率有没有2.5%都不好说。
2、薛定谔的股票和基金收益
“墙内损失墙外补”，既然大额存单达不到4%的收益，那么必然其它金融工具的收益率得超过4%，才能拉平。
2022年各月度，银行理财产品平均收益率为2.09%。
现在的银行理财已经不保本了。即便有心去研究，你买了银行理财也搞不清楚底层资产到底是什么。
在去年3月和11月，曾经出现两轮银行理财“破净”潮，引发了大面积赎回。
今年股票发行变成注册制，更加考验投资者“火眼金睛”的能力。
在股市里一直有“七亏二平一赚”的说法。
做为一个资深股民的家属，小编深知：
炒股赚了多少钱永远是一个不能触碰，讳莫如深的话题
。
去年，上证指数下跌15%，深成指跌近26%，创业板指跌约29%。
碰上这样的年份，本金能不能保住都是个问题。
B站有一个UP主，存了100万，去云南生活，每个月都会公开自己的真实财务收支。
炒股的那6万，一直在亏。
3、不断减少的本金
不管是存银行还是炒股票，收益的产生都需要时间。而在等待收益产生的时间段内，吃喝拉撒都有成本。
从2月份宣布躺平以来，陈女士详细记录了他们每天生活开支。最少一分不花，最多一千来块。
一个月下来总花费：7049.7元。
假设300万当中200万买了银行三年期大额存单，那夫妻俩至少得留出三年的生活费来，也就是25万3千块。
大额存单收益按3%来计算，三年利息是18万。中间就有7万3千块的差额。
要是三年炒股、买基的钱补不上这个窟窿，下一个周期可以买大额存单的钱就没有两百万了。
本金减少，意味着存款利息也会少，窟窿就越大。这个陀螺就会一直向下。
就像股市，总是跌得快，但爬起来很慢。
靠大额存单和炒股票、基金，来实现保持30年每月1万的利息收入，不容易呢！
除了收益率，这个计划还有其它「绊脚石」。
不可预知的风险
我们都希望岁月静好，但保不齐天有不测风云啊。
这里不光指投资市场的风险，还有疾病、意外这样的人身风险。
人过四十，各种毛病就会找上门。
就算有医保，可是社保外的费用也报销不了。
看过很多年轻人说，到时候就不治了，自行了断。但变成中年大叔以后，都养生惜命的很。
还有双方的父母，年纪大了，但凡健康状况不好，住院需要花一大笔钱了，就很考验现金流状况。
难以控制的消费欲望
钱越花越多很容易，越花越少是很困难的。“由俭入奢易、由奢入俭难”，人性如此。
从发布的视频来看，陈女士还是一个很有生活仪式感的女士：情人节给老妈送花，养了两只肥猫，打算到处去旅行。。。
明明该省钱的时候，不知不觉就会买很多东西。
这么看来，陈女士的躺平计划不那么靠谱，收支平衡很脆弱。
意外、疾病、市场收益水平下跌、投资失败、冲动消费，其中任何一项都会打破平衡，让这个计划执行不下去。
02
怎样才能一辈子月入过万呢？
其实在上海没有贷款、有房有车、丁克家族、有300万存款，已经好过绝大多数家庭。
陈女士也没指望这300万能花一辈子，按她的估计，就是六七十岁。
之后怎么办呢？估计就是变卖资产，住养老院。
这300万要怎么花，才能保证一辈子月入过万呢？
小编有个计划：把这300万，分成三份，每份100万。
第一个100万，买一份养老年金险，终身收入有保障。
年金险是除了社保之外，唯一可以提供终身现金流的金融工具。
这100万放到养多多3号里面去，到先生60岁开始，每年领取11万4千块，相当于每月9690元。
到80岁时，已经总共领取239万，是本金的两倍多。如果这个时候退保，还能拿回来60多万。
先生60岁的时候，已经可以开始领社保养老金了。
按2022年上海地区社保平均退休金，4855元来算，加上商业养老金，每个月过万妥妥的。
第二个100万，配置增额终身寿，前期提款机，后期小金库。
增额终身寿安全稳健、投保时就锁定了终身的收益，不用担心市场利率下跌，确定兑付。
和年金险相比，增额终身寿的灵活性更强。
相比其它趸交收益高的增额寿，金玉满堂2.0的回本速度比较快（在第五年），万一有急用，可以随时拿出一部分来使用。
在第21年，账户价值可以实现翻倍，
相当于年化单利4.8%
。
从第9年开始，陈女士可以每年从账户中提取12万，直到先生60岁，可以开始领取社保和商业养老金为止。共96万。
领取完，账户里还剩60万，可以继续以每年3.5%左右的复利增值。假如后面一直没有取的话，在陈女士65岁时，账户里面的钱会增长到103万。
比如说双方父母年龄大了，需要请护工。账户里的钱可以随时拿出来贴补家用。
第三个100万，负责前八年的生活开支。
每年差不多有12.5万的预算。
这里面还有一个小技巧：第一年先留出20万预算，剩余的80万可以分成4个20万的定期存单。
分别存1年、2年、3年和5年。
这个方法虽然没有直接存5年的定期收益高。
但是好在每年都有20万存款到期。可以自由决定是继续存还是拿出来用。
到了第五年底，还能多出来6万多的利息。
这三步计划的好处一是所有的收益都是确定的，不必担心市场波动，不需要学习什么投资技巧。
二是每笔钱都有去处，要么存款，要么保单。有备用金，够用，但浪不起来。
在这个计划中还有关键一步：陈女士夫妻俩得做好健康保障。
前面考虑了市场风险，我们还得考虑人身风险。
人到中年，一旦被意外、疾病打倒，上面的计划就可能完全被打乱。
陈女士两口子并不打算要小孩，留遗产的事情可以不考虑，但是意外险、医疗险还有重疾险是必须的。这钱省不得！
如果也想给自己规划一下，可以
留言“300万”
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03
写在最后
这两天，陈女士夫妇俩成了无数人讨论的焦点。
有的网友在分析这样的生活方式是否靠谱，有人揣测他俩的动机，是不是“想当网红”。。。
小编想无论躺平还是努力工作，我们都在追求不同生活状态下的“安全感”。
也许还没有攒够300万，但是通过仔细谋划，做好预案，我们也可以从容不迫地面对生活中的各种变数。
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