【推荐】中国老百姓的钱，为什么永远不够花？-负债比率多少合适

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周末在车上看到几篇文章，瞬间有点气不打一处来。

这些文章都是在鼓吹中年危机的，从孩子上学，老人生病，婚姻突变，事业遇阻等多个角度出发，还有几个有名有姓，有年龄的“真实案例”，有的被逼上绝路自杀，还有去杀人的。还煞有介事地列出一些数字，什么

中国90%的中年人正面临着崩溃。

我就想问问，什么机构调查出来的90%？调查样本有多少？调查方式是什么样的？什么标准算作是“面临崩溃”？如果90%面临崩溃，那“已经崩溃”又有多少，还没有面临崩溃的有多少？

这些人为了耸人听闻，根本不考虑给多少人带去了负能量，一点社会责任心都没有。

前些年流行贩卖鸡汤，讲一堆人生大道理，最后不给解决方法；现在流行贩卖焦虑，讲一堆人生黑暗面，最后还是不给解决方法。

鸡汤加了两片黄芪，带了点药材的苦味和清香，但是喝下去是一样的油腻。

网络总把极少数情况放大，给我们一些错觉。

实际上，大部分中国家庭，都是和你我一样的普通家庭。

错觉一：中国有钱人很多？

前两天，老家一个朋友发给我一条微博热搜，说的是北京一个小学生的家长，在老师的邀请下，把家里的直升飞机开到了学校，目的是让孩子们能近距离接触直升飞机。

朋友问我：北京海淀区是不是很多人家里都有直升飞机？

必须承认的是，北京的有钱人确实比二线以下城市多一些，绝大部分也都是普通家庭。

2018年胡润财富报告显示，2017年我国家庭人均财富值为19.43万元，其中金融资产占家庭资产的比重只有16%。按这个数字算下来，人均存款大概是3.1万，咱们按3~4个人算一个家庭，

那么家庭平均存款就是大概10万左右。

而家庭存款上百万的又有多少呢？

报告没有直接的数字，我们只能推算。如果还按照家庭资产的16%为金融资产来算，那么需要总资产达到大约600万，才能拿出100万的左右的金融资产。而中国大陆拥有600万资产的家庭，大约有390万家庭，按照中国有4.3亿家庭来算，

百万以上存款的家庭占比只有0.9%。

但实际上，这个占比还未必能达到，因为越是富裕的家庭，往往金融资产比例越低，所以16%这个比例，在富裕家庭中应该更低才对。

错觉二：90后生活压力大？

最近有个数字狠狠地扎了90后一刀：

00后的平均存款是90后的两倍，00后的平均存款是1840元，而90后是815元钱。

很多90后看到后心都凉了半截。

但是，拿不同人生阶段的人比较本来就没什么意义。

很多90后已经步入社会，但是事业才刚刚开始，收入不高，却要承担大笔的房租、房贷开支，有的90后虽然年龄不大，但是已经到了上有老下有小的阶段，开始承受家庭的负担。

而00后年龄最大的也刚19岁，大部分还没有正式步入社会，也就没有自负盈亏，所谓存款和收入很多都是父母给的生活费，也没有房租房贷等大额开支。

相比之下，90后存款少，是非常正常的现象。

我相信再过几年，10后的存款也比00后多。

错觉三：中国老百姓穷？

既然大部分家庭都是这个普通水平，那是不是因为中国家庭普遍比较穷呢？

其实，美国老百姓的生活水平也没有我们想象的那么高。

我们不说美国的穷人，就说美国的中产阶级。

最近美国《世界日报》报道，美国联邦准备理事会一份将要发表的调查显示，

美国三分之一的中产阶级家庭拿不出400美元的应急费

；约6%的中产家庭甚至连通过借贷或变卖方式，也难以筹到400美元。

400美元是多少呢？大概是2700块人民币。

一个家庭拿不出2700块人民币，这在中国是什么水平大家可以自己考量一下。

什么样的家庭算是“有钱”家庭？

比如一线城市很多白领月入过万，但这可能是他们靠着996拼下来的收入，他们挣了很多钱，却只是银行里的数字，却没时间花；

但你要说996挣钱太累，没生活，不划算，可是这里面很多人就是心甘情愿放弃生活，就喜欢把全部时间精力都花在工作上。

谁有钱，谁没钱，这有可比性吗？

我觉得只要家庭财务是健康的，我们就没什么可焦虑的。

（1）合理负债

我们总说合理负债，但是负债需要把握好度，太高太低都不算健康。

这里给大家一个公式：

负债率=总负债/总资产

这里面总负债，就是你所有还没还清的贷款、信用卡、花呗、亲友借钱等等债务总数。

总资产，就是你的现金、房产、股票、基金、债券等等全部资产。

一般来说，比较健康的负债比率的是50%左右。

严重高于50%，说明家庭债务负担过重，容易陷入危机；而严重低于50%，说明家庭没有利用好信用杠杆，面临资产贬值压力的较大。

如果你离50%略远也不用太担心，因为50%只是一个参考数字，在实际生活中，还要考虑到家庭情况调高或者调低。

越是符合这些特征：年纪较轻、家庭负担较轻、家庭有收入人多，负债就可以越高一些。

相反，越是接近退休，家里日常开销越大，能挣钱的人越少，负债就要低一些。

（2）足够的流动性

流动性也是我们经常强调的一个问题。

很多投资项目看上去回报率很高，但是期限也很长，如果不考虑好这一点，那么就算有很多资产，却也会在最紧急的时刻拿不出钱。

但是也不用太紧张，

只要把3~6个月日常开支

，放在活期或者类活期的账户里，一般就不会出现这种情况。

最近有很多银行推出的智能存款产品都能满足这个条件，比如我们一直推荐的众邦宝就很合适。

众邦宝是众邦银行推出的一款银行存款产品，受到银行存款保险保障。

年化利率3.8%，提前支取利率不变。

重要预告：

本周四（5月16日）17点，众邦宝利率将下调至3.6%，降息前买入的利率不变，有需要的朋友请抓紧时间，点击文末阅读原文即可购买。

（3）充足的保险保额

保证负债不过重，保证日常生活不会受到影响，还有就是保证有能力应对意外风险。

家庭最好用的风险对冲机制就是配置保险。

买保险说起来复杂，但总结起来也就几句话：

保费开支大概为家庭收入的10%，尽量买保额高一点的保险产品。

单个被保险人的重疾险的保额不低于50万，家庭寿险总额度不低于家庭总负债，另外再拿剩余的钱配上意外险和百万医疗险。

一家人保险配置顺序大体按照收入能力从高到低排列。

全家配齐保险后，基本上无论遇到什么意外，至少在钱的问题上就可以没有后顾之忧了。

结语

“有钱”是一个太过简单粗暴的词，它过分关注一个家庭财富的存量。

中国人总觉得钱不够花，因为中国人总是盯着存款，总希望能用最短的时间，存够最多的钱，然后过好下半生，留给子孙后代。

但是正确的财富观念，应该把钱看做是流动的，只要家庭财务是健康的，就不用过分关注存量有多少。

不用羡慕别人家有多少存款，那些钱也不是一次性从天上掉下来的。

也不用为了没影子的事情焦虑，这个世界上大多数人都是普通人。

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